王凡/文

所谓“伪现金”买卖,是指未发生真实现金存取,商业银行行使现金营业方式和渠道为客户提供资金划转和转账服务,实现资金在差别客户账户间流动的“现金”买卖。好比,客户在银行柜面提领现金后,就地再存入差别名的账户。

伪现金主要特征是通过现金存取造成短时间内资金在非同名的小我私家或单元账户间转移,造成资金买卖链条信息断裂,使资金买卖变得不能追溯,这种行为的念头自己就值得嫌疑,更别说伪现金会使买卖性子从原来的“转账”改变为“现金”形式,滋扰银行对可疑买卖的剖析。

对银行来说,统一网点的伪现金买卖,比差别营业网点间的现金买卖要容易识别,而一个账户对应多个账户,又比多个账户对应多个账户的伪现金买卖容易识别,以是银行要管控伪现金买卖可能衍生的洗钱风险,最主要照样做好客户身份识别(KYC)及现金取款管控两大重点。

一旦银行发现柜面有伪现金买卖征兆,须先对客户申请大额取现的买卖靠山举行观察,同时须对买卖双方身份、靠山、买卖用途及买卖目的等举行领会,尽可能核实相关信息真实性同时剖析合理性。

若是该笔伪现金买卖靠山为“公对私”,也就是从公司账户取出现金后再存入私人账户,那银行就要针对存入款子的私人账户举行观察,确认是否为该公司股东、董监高等私人账户,银行除了要留心公司账户近期有无买卖异常情形外,还要注重是否有空壳公司、非法集资等洗钱常见特征。

若是该笔伪现金买卖是“私对公”,也就是从私人账户领钱后再存入公司账户,那银行须领会该私人账户与公司股东、董监高间的关系,并对该私人账户资金来源举行领会。

若是该笔大额现金的提领和存入都是私人账户,那银行除了要领会买卖双方关系外,还须判断双方职业、岁数、工作单元与提领的现金金额巨细是否匹配。

银行面临伪现金买卖,首先可做的是依客户风险品级和买卖金额巨细接纳针对性的管控措施:

1、高风险客户

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若是已被银行列入洗钱高风险的客户到柜面解决现金买卖,金额又达银行划定的高金额尺度,那除了要求必须预约外,还须经银行高级管理人员批准,并针对客户靠山或资金来源、金额等举行交织比对,确认有无不合理的地方,并回溯剖析该账户近期买卖情形,确认账户现金存取金额与本次买卖占比间的关系,关注账户是否有快进快出、不留余额等情形,买卖双方只要有一方是银行认定的高风险客户,就不能允许署理,须坚持要求开户人亲自到银行柜面解决营业。

若高风险客户的现金买卖金额未达高金额尺度,则仅需要求预约并观察资金来源,再针对近期买卖举行回溯剖析即可,但银行仍要注重有无拆分买卖以规避银行羁系的情形。

2、中、低风险客户

银行对中、低风险客户的伪现金买卖,若是买卖金额跨越划定的高金额尺度,一样必须接纳要求预约、高级管理人员批准、观察资金来源及对近期买卖举行回溯剖析等和上述高风险客户相同的风险管控措施。但若柜面现金买卖金额不大,未到达银行划定高金额尺度,仅需接纳需要识别措施即可。

对银行来说,要关注伪现金买卖有无触及“大额买卖”和“可疑买卖”两项反洗钱申报程序,以大额买卖为例,中国人民银行在〔2016〕第3呼吁《金融机构大额买卖和可疑买卖讲述管理办法》中,已划定当日单笔或累计买卖人民币5万元以上(含5万元)、外币等值1万美元以上(含1万美元)的现金缴存、现金支取、现金结售汇、现钞兑换、现金汇款、现金票据解付等其他形式的现金收支,买卖双方都须因“大额买卖”而举行申报。

至于“可疑买卖”,则是指银行对具备下列特征的伪现金买卖,应思量申报可疑买卖:

(1)已多次发生伪现金买卖

(2)在本行差别营业网点发生伪现金买卖

(3)统一人署理在差别账户间举行伪现金买卖

(4)行使分拆化整为零做法逃避羁系

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